RAHANARVOISIA VINKKEJÄ ASUNNONOSTAJILLE

Asuntolaina ja korko, mitä otettava huomioon?

Kiinnostaisiko asunnon ostaminen, mutta millainen ja mistä, entä mihin hintaan? Asumisessa on kiinni paljon – niin pääomaa aineellista ja rahallista, kuin henkistä ja tunteeseen perustuvaa, siellä ihminen viettää yli puolet ajastaan.

Olit sitten sijoittaja tai oman kodin ostamista harkitseva kannattaa ottaa muutama seikka huomioon erityisesti, jos ostat lainarahalla.

Pari seikkaa: niistä ensimmäinen on korko, mihin korkoon ajattelit lainasi sitoa: 3, 6 vai 12 kk:n euriboriin, vai kenties prime-korkoon? On myös olemassa kiinteitä korkoja. Itse suosittelen ottamaan mahdollisimman lyhyen koron. Sillä on paljon väliä ja siitä on olemassa oma videonsa, mikä korko kannattaa valita.

Toinen tärkeä kysymys on mikä on takaisinmaksusuunnitelma, eli minkä lainamuodon ajattelit ottaa: tasalyhennys, tasaerä vai peräti annuiteetti? Haluatko, että maksuerän suuruus vaihtelee vai takaisinmaksuaika? Tämä voi olla voimakkaasti muuttuvien korkojen aikana erittäin tärkeä kysymys.

Avain on se, että muuttuvatko tulot tai lainanmaksuvalmiudet riittävän samaan tahtiin korkojen kanssa. Jos muuttuvat, niin tasalyhenteinen laina voi toimia aivan hyvin. Mutta, jos ei, kuten valtaosalla meistä, niin suosittelen ottamaan kiinteän tasaerälainan, jossa lainaerän suuruus on aina sama riippumatta koron muutoksista. Tällöin siis laina-aika elää.

Annuiteetti on näiden välistä siinä mielessä, että koron muuttuessa myös maksuerän suuruus muuttuu laina-ajan pysyessä samana.

Entä korkokannat? Tällaista videota on kaivattu hartaasti. Voi olla, että moni pankki ei toivoisi tätä videota katsovan, koska tässä annetaan rahanarvoinen vinkki pankin asiakkaan, eli sinun kannaltasi.

Ota yhteyttä »

Pankit tarjoavat monenlaisia korkoja: Primea, euriboreja jne. Euriborit vielä jakautuu ainakin 3, 6 ja 12 kk:n euriboreihin. Teorian mukaan sekä lyhyet, että pitkät korot tulisi olla samansuureiset, ja lisäksi vertailua helpottamaan on tehty se, että nehän molemmat lasketaan ja ilmoitetaan siis ns. vuosikorkoina, oli sitten kyse mikä tahansa 1-12 kk:n euriboreista. On olemassa lyhempiäkin, kuten 1 kk:n ja vain 1 viikonkin euriborit. Niitä voi olla vaikea saada pankilta neuvoteltua, mutta sitä voi myös yrittää. Tässä keskitytään lähinnä euriboreihin. Ja varsinaisesti pitkillä koroilla tarkoitetaan yli vuoden korkoja, mutta 12 kk on tässä se ”pitkä”, kuten julkisuudessa esitetään.

Pankit selittävät, että pidempi korko tuo vakautta, erityisesti 12 kk:n euribor. Ero lyhempiin korkoihin on, että lainassa lyhemmät korot määräytyvät useammin (esim. 3kk:n euribor 3 kk:n välein), käytännössä tämä vaihtelu on pientä, tavallisesti muutaman euron tai kympin, eli yksittäisinä summina kyse on pienistä rahoista, ja prosentuaalisestikin todella pienestä vakaudesta. Lisäksi esim. vuoden euribor vaihtelee paljon vuoden aikana. Miksi sitten pankit toimivat näin?

Ensinnäkin pankit hakevat itse rahoituksen muualta, ja jos kaikki ottaisivat ainoastaan yhden korkokannan mukaan, olisi se pankeillekin ehkä helpompi ennakoida. Tämä ei kuitenkaan ole se pääsyy, vaan se on se, että lyhyet korot ovat olleet matalammalla miltei koko euro-ajan verrattuna pitempiin korkoihin. On siis uskottu, että vähän pidemmällä ajalla, eli vuoden päästä tässä tapauksessa, tai puolenkin vuoden, on siis mahdollisesti hitusen parempi tilanne taloudessa kuin nyt on. Vaikkei näin välttämättä ole ollut, niin tämä usko on säilynyt valtaosan, (vähintään 70 %) koko ajasta, kun euriboreja on noteerattu, eli vuodesta 1999 alkaen.

Nyrkkisääntönä suosittelen vaihtamaan pitkän koron pois ja uusiin lainoihin ottamaan maksimissaan 3 kk:n euriborin ja lyhemmänkin, jos sellaisen onnistuu neuvottelemaan. Vakautta muuttuviin korkoihin saa muualta, ja se todella sitten tuo vakautta. Siitä kerrotaan lisää videossa liittyen lyhennystapoihin.

Alla on selitetty nämä lyhennystapoihin liittyvät termit juurta jaksaen.

Lainanlyhennystavat

Tasaerä, eli kiinteä tasaerä, tarkoittaa sitä, että maksuerän suuruus, eli lainan lyhennys ja korko yhteensä ovat joka kerta yhtä suuret, eli sama nyt kuin edellisellä kerralla ja seuraavallakin. Tunnusomaista se, että laina-aika muuttuu johtuen korkojen muutoksesta.

Tasalyhenteisessä lainassa velan lyhennys on avainsana, eli velkapääoman lyhennykset ovat aina keskenään yhtä suuret. Tunnusomaista on, että maksuerien suuruus pienenee velkapääoman pienenemisen myötä, kun maksettava koron määrä pienenee velkapääoman vähetessä. Ainoastaan koron kasvu voi lisätä maksettavan erän suuruutta. Päinvastainen muutos taas vähentää erän suuruutta entisestään.

Annuiteetti on kahden edellisten välissä: Korkojen pysyessä samana on täysin sama kuin ensiksi mainittu, eli tasaerä. Lähtökohtaisesti erien suuruudet ovat keskenään samat, mutta korkojen muutos vaikuttaakin maksuerän suuruuteen, samoin kuin tasalyhenteisessä lainassa.

Tiivistetysti voidaan siis sanoa:

1. Tasaerässä laina-aika muuttuu korkojen muuttuessa, mutta maksuerät pysyy samana
2. Annuiteetti on muuten sama kuin tasaerä, mutta korkojen muuttuessa maksuerän suuruus muuttuu
3. Tasalyhenteisessä laina-aika pysyy samana, mutta erien suuruudet muuttuvat, korkojen muutokset kasvattavat tai pienentävät erien suuruutta

Entä kannattaako ottaa korkokatto?

Korkokatto

Laina-aika vaikuttaa korkokattoon, mitä pidempi se on, sitä vaikeampi on ennustaa, ja tämä siis koskee kaikkia, eli pankit ovat laskelmissaan asettaneet korkokaton sellaiseksi, ettei tulisi tappiota keskimäärin. Tämä on mahdollista, kun korkokaton ottajia on paljon; osan kohdalla pankit toki tekevät tappiota, mutta valtaosan kohdalla eivät.

Asiakas maksaa siis suojauksesta. Oikea ajoitus korkokatossa on erittäin kannattavaa, vaikka sekään ei vähennä maksettavaa velkapääomaa. Esimerkiksi vuonna 2021 ja alkuvuodesta 2022 ottaneet hyötyivät aika paljon ja hyötynevät vielä ehkä laina-ajan loppuun asti, koska korot tuskin laskevat nollan alapuolelle lähivuosina.

Suositus korkokattoon: Itse en ehkä ottaisi edes näillä koroilla korkokattoa, lisäksi sellaisen saa tarvittaessa myöhemminkin. Se edellyttäisi äkillisiä ja suuria koron muutoksia.

Vinkkinä suosittelen korkokaton asemesta kiinteää tasaerälainaa, joka ajaa osaltaan samaa asiaa kuin korkokatto, vaikka ei täysin korvaa. Korkojen eläessä maksuerän suuruus pysyy samana. Tämä ajaa valtaosalle samaa asiaa, jos halutaan välttää kuukausierän nousua ylisuureksi

Ota yhteyttä, niin saat lisää rahanarvoisia suosituksia ja vinkkejä saat.

Ota yhteyttä »

Mietityttääkö asunnonosto? Kannattaako lähteä kilpailemaan ostotarjouksissa? Annanko kilpailun viedä vai saavatko tunteet ylivallan? Riittävätkö rahat, jos korot nousevat?

Asunnon ostossa kannattaa kuunnella sekä järkeä että sydäntä, erityisesti jos ostaa kotia itselle. Hyvillä neuvoilla voit säästää paljon rahaa, ruhtinaallisesti aikaa ja vähentää stressiä.

Asiaan auttaa Kotihin koutsaus Ostajalle -neuvontapalvelu: ammattilainen, jolla on sekä korvaa, että konkreettisia ehdotuksia. Palvelun tarjoaja on laillistettu kiinteistönvälittäjä, joka on koulutukseltaan päätöksenteon ammattilainen, ekonomisti, joka tuottaa sinulle perustellun näkemyksen ja laskelmat.

Kyseessä on asiantuntijapalvelu, jonka toteutus tapahtuu lähtökohtaisesti etänä: sähköpostin tekstiviestin ja puhelinkeskustelujen välityksellä. Palvelu sisältää yhteensä 4 tuntia asiantuntijapalvelua 4 viikon aikana.

Kotihin Koutsaus kohdistuu tarpeesi mukaan esimerkiksi seuraaville osa-alueille:

• hinta
• tinkiminen ja tarjouskilpailu
• asuinaluekohtaisen markkinan tila
• oston ajoittaminen
• asunnon kunto
• asumisen kustannukset
• näkymät asuntomarkkinoilla
• lainopilliset seikat pääpiirteittän

Tartu luuriin ja soita:

Soittaminen ei sido sinua mihinkään. Kymmenen minuutin puhelun jälkeen saat päättää, ostatko itsellesi Kotihin Koutsin avuksi rahanarvoiseen päätökseesi!